7 questions sur l’assurance et la prévoyance

L’assurance hole-in-one s’adresse aux joueurs de golf et couvre par exemple les consommations pour la tournée que la golfeuse ou le golfeur doit offrir si elle ou il envoie sa balle dans chaque trou en un seul coup.

Une assurance beau temps peut être souscrite pour les vacances. Si la météo n’est pas favorable, vous percevrez un montant fixe pour chaque journée de vacances où la quantité de précipitations aura dépassé un certain seuil.

Un mariage, c’est une journée très particulière où tout doit se dérouler sans incident notable. Or, si le père de la mariée tombe malade au dernier moment, qu’un événement imprévu empêche la fête de se tenir ou que le mariage doit être annulé ou reporté, une assurance mariage offre au moins une couverture financière pour les frais engagés. D’autres assurances événementielles existent et couvrent d’autres types d’occasion.

Pour faire face aux catastrophes naturelles, aux incendies ainsi qu’aux autres événements de la vie, outre le soutien familial, la solidarité de voisinage et entre les corps de métier jouait un rôle central. Les monastères et les cités ont fondé des institutions chargées de collecter et de distribuer des biens de première nécessité et des fonds. Les artisans indépendants se regroupaient en confréries. Ces communautés offraient un réseau social : elles prélevaient des cotisations pour soutenir ceux de leurs membres qui étaient malades et prenaient également en charge l’organisation des funérailles.

Le soutien après des dommages causés par un incendie était organisé par le biais de ce que l’on appelait le «permis de mendicité due aux incendies». Les familles concernées recevaient un «permis» qui documentaient leurs pertes et leur permettaient d’aller demander l’aumône de porte en porte. Les résultats étaient souvent décevants, car la majorité des gens étaient eux-mêmes pauvres ou craignaient de tomber sur des escrocs.

Le savais-tu?

L’idée de couvrir en commun les risques liés au commerce maritime a donné naissance à des contrats de type assurance il y a plus de 2000 ans, dès la Grèce antique. Les premiers contrats d’assurance proprement dits ne sont apparus que bien plus tard. L’un des premiers contrats d’assurance écrits a été conclu à Gênes en 1347. Il couvrait la perte de marchandises sur une route maritime.

Sources:
Brochure de Swiss Re, Markt_Broschuere_Schweiz_FR_In.pdf, p. 6–7
The Earliest Insurance Contract. A New Discovery

À la retraite, l’avoir de vieillesse (cotisations majorées des produits des placements) accumulé pendant la vie active est reversé sous forme d’une rente mensuelle ou d’un capital. Pour calculer la rente, il faut multiplier l’avoir de vieillesse par un certain pourcentage (le taux de conversion).

D’après l’étude de Swisscanto «Les caisses de pension en Suisse en 2024», le taux de conversion moyen s’élevait à 5,3 pour cent pour un homme de 65 ans en 2024 – cela signifie que chaque tranche de 100 000 francs d’avoir de vieillesse lui donnait droit au versement d’une rente annuelle de 5 300 francs.

Évolution du taux de conversion

Moyenne (taux de conversion pour les hommes en %)

• 2021: 5,52
• 2022: 5,43
• 2023: 5,37
• 2024: 5,31
• 2029: 5,23

Source: Étude de Swisscanto sur les caisses de pension en Suisse en 2024

Le savais-tu?

En prévoyance professionnelle obligatoire – soit jusqu’à un salaire annuel de 90 720 francs –, le taux de conversion minimal légal applicable s’élève toujours à 6,8 pour cent à l’âge de référence de 65 ans puisque la réforme LPP a été rejetée. Un avoir de vieillesse LPP de 100 000 francs donne ainsi droit par exemple à une rente de vieillesse LPP de 6 800 francs par an. Le niveau excessif de ce taux de conversion LPP entraîne une redistribution indésirable des personnes assurées en activité vers les bénéficiaires de rente.

Pour que les générations futures puissent également compter sur un revenu fiable à la retraite, le système des trois piliers doit être adapté à l’allongement de l’espérance de vie. Ainsi qu’aux modes de travail et de vie actuels. Le 22 septembre 2024, nous avons eu la possibilité de moderniser le système de prévoyance et de l’ajuster à la nouvelle donne. La réforme a été rejetée dans les urnes.

Sources:
Taux de conversion minimal et taux de conversion réglementaires
Étude sur les caisses de pension en Suisse en 2024

Informations complémentaires:
Prévoyance professionnelle

D’après l’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers FINMA, les assureurs privés suisses ont procédé de 2021 à 2023 à des paiements pour sinistres et en rentes compris entre 46 et 49 milliards de francs par an. Cela correspond à des paiements quotidiens de 131 millions de francs en moyenne, dont 56 pour cent en assurances-vie et 44 pour cent en affaires dites non-vie, notamment assurance automobile et assurance de l’inventaire du ménage.

La mission des assureurs consiste à répartir et à couvrir les risques. Ils assument les charges financières qui surviennent à la suite d’événements imprévisibles et qu’un individu ou un établissement aurait beaucoup de mal à assumer seul, voire ne pourrait pas supporter du tout. Ils contribuent ainsi à la sécurité financière des particuliers et des entreprises et veillent de la sorte à la stabilité de la société dans son ensemble.

Le savais-tu?

La mission des assureurs ne se limite pas à gérer les risques de la société. Ils jouent également un rôle important en matière de prévention. Cela signifie qu’ils ne se contentent pas d’intervenir en cas de sinistre, mais qu’ils s’efforcent de sensibiliser les personnes assurées sur les problématiques les plus diverses comme la gestion des cyberrisques ou le changement climatique et de définir avec elles des mesures afin de prévenir de tels risques.

Quelque 50 000 personnes travaillent pour le secteur de l’assurance, ce qui en fait également un employeur de poids. Il offre des emplois dans les domaines les plus divers – de la vente à la médecine en passant par l’informatique.

En outre, avec 528 milliards de francs de placements de capitaux, les assureurs relèvent des plus grands investisseurs institutionnels. Ces investissements se répercutent directement sur l’économie puisqu’ils permettent de financer des entreprises et des projets, de créer des emplois et d’encourager l’innovation.

Source:
Rapport annuel de l’ASA
Aperçu de la branche de l’assurance

En Suisse, l’assurance tremblement de terre n’est pas obligatoire. Bien que les secousses sismiques relèvent des trois risques majeurs d’après l’analyse nationale des risques de l’Office fédéral de la protection de la population.

La terre y tremble en moyenne jusqu’à 800 fois par an, mais seuls 10 à 15 séismes sont perceptibles par l’être humain et affichent en général une force (terme consacré : magnitude) supérieure à 2,5. Des séismes pouvant atteindre une magnitude de 7 sont également possibles. D’après les statistiques, de tels tremblements de terre sont susceptibles de se produire tous les 500 ans ; ils pourraient provoquer des dommages économiques de l’ordre de 30 à 40 milliards de francs, mais aussi entraîner la mort de près de 1600 personnes et priver d’un toit quelque 40 000 à 175 000 autres pendant une durée plus ou moins longue.

Le savais-tu?

Les assureurs privés offrent aux propriétaires immobiliers différents produits d’assurance tremblement de terre. Par ailleurs, il y a aussi le Pool suisse pour la couverture des dommages sismiques qui regroupent 17 établissements cantonaux d’assurance immobilière. En cas de tremblement de terre, le Pool prend en charge au maximum deux milliards de francs par événement, ceci deux fois par an au maximum. Dans le canton de Zurich, les propriétaires immobiliers bénéficient d’une couverture limitée en cas de tremblement de terre par le biais de l’assurance immobilière du canton de Zurich. Celle-ci couvre deux événements par an au maximum avec une somme de sinistres chaque fois plafonnée à un milliard de francs.

Dans l’analyse des risques de la Confédération, le tremblement de terre se classe dans le top 3.

Source:
Risque sis­mique en Suisse: «une la­cune de pro­tec­tion à com­bler»

Pour approfondir le sujet:
Le sys­tème d’en­ga­ge­ments con­di­tion­nels en cas de séisme : une fausse bonne idée

Les assureurs soutiennent les entreprises et les particuliers pour se prémunir contre les menaces sans cesse croissantes du monde numérique. À cet effet, ils ont accumulé ces dernières années de précieuses expériences ainsi que des connaissances sur les cyberattaques et mis en place un réseau de spécialistes en la matière.

Le savais-tu?

Le 14 décembre 2023, l’Association Suisse d’Assurances ASA a produit les résultats d’une modélisation des risques pour le cybermarché suisse. Cette première édition élaborée spécifiquement pour le marché suisse a été réalisée en collaboration avec Moody’s RMS, l’un des principaux fournisseurs de modèles et d’analyses de risques. Elle a permis de calculer l’ampleur et la probabilité de cyberdommages majeurs. D’après le modèle présenté, il y a par exemple un pour cent de risques par an que se produise un cyberévénement susceptible d’entraîner un dommage économique total de plus de 2,5 milliards de francs. Il faut donc s’attendre à un tel événement une fois tous les 100 ans en moyenne. Selon cette estimation, dans les conditions actuelles, seuls des dommages d’à peine 178 millions de francs seraient effectivement couverts. Ce modèle de risque met ainsi en évidence une lacune d’assurance estimée à plus de 90 pour cent en Suisse.

Source:
Nouveaux chiffres sur le marché suisse de la cyberassurance | ASA;
Com­bler les la­cunes de pro­tec­tion avec une cy­be­ras­su­rance

Pour approfondir le sujet:
Rétrospective du Cyber Summit «Cyber Insurance Summit Switzerland» 2024 : œuvrons ensemble à une plus grande cybersécurité | ASA

Bien que l’assurance de la responsabilité civile privée ne soit pas obligatoire, les propriétaires immobiliers exigent souvent des locataires qu’ils en souscrivent une. Par ailleurs, dans la plupart des cantons, elle est obligatoire pour les détentrices et les détenteurs de chiens.

Le savais-tu?

L’assurance-accidents compte au nombre des assurances obligatoires en Suisse. Les employeurs sont tenus d’assurer les membres de leur personnel contre les accidents. Tout emploi de plus de huit heures hebdomadaires auprès du même employeur permet d’être automatiquement assuré contre les accidents non professionnels également. Si l’assurance de la responsabilité civile privée est facultative, les détentrices et détenteurs d’un véhicule automobile sont obligés de souscrire une assurance de la responsabilité civile des véhicules à moteur.

L’assurance-maladie est la seule assurance qui soit obligatoire pour toute personne domiciliée en Suisse. L’assurance dite de base couvre les prestations médicales essentielles et est déjà bien étendue. Les personnes qui souhaitent une couverture répondant davantage à leurs besoins individuels peuvent souscrire une assurance-maladie complémentaire. Ainsi, en cas d’hospitalisation, elles peuvent opter pour des prestations supplémentaires comme une chambre plus confortable, un suivi et des soins personnalisés, l’accès à des méthodes de traitement novatrices ou le libre choix du médecin.